【息息相關】“澳門居民的保險、保障嚴重不足”

作為新成立的保誠保險澳門分行總經理,馬竹豪看到澳門人壽保險業務的巨大潛力。他表示,這家擁有175年歷史的英國跨國企業將配合特區的多元化步伐,著眼於橫琴,為澳門市場注入創新元素。

文:馬天龍


國際保險服務集團保誠集團(Prudential plc)七月初在澳門開設了分行,為企業寫下新的里程碑。這家來自英國的保險企業將目光投向大灣區各市。在接受採訪時,保誠保險(澳門分行)總經理馬竹豪看好本地業務發展,因為澳門居民“保險和保障嚴重不足”。隨著澳門金融體系法律制度的修訂和升級,他認為新型和創新金融服務領域前景光明,尤其是人壽和健康保險、資產管理及信託保險的未來發展。放眼澳門以外,集團計劃在橫琴設立售後服務中心。

1991年,馬竹豪在加拿大開始了人壽保險職業生涯,至今已擁有超過30年專業經驗。他於2001年移居澳門並成為了當時本地最大型人壽保險企業的負責人,2020年退休後,獲邀並於2021年正式成為保誠集團的一份子,負責執照申請事宜。2023年,保誠澳門分行成立,他出任分行總經理。

身為業內的資深高級管理人員,請與我們分享您作為保誠澳門首任總經理的使命、觀點與挑戰。

馬竹豪讓正確的人在正確的時間以正確的方式做正確的事情,是每家新成立企業必須面對的挑戰。在過去數月裡,我們在招聘員工的同時,也著手尋找合適的中介人。受澳門社區和保險業規模限制,本地可用的人才庫存實在有限。這是自我們啟動這一項目數月以來遭遇的一大挑戰。展望未來,我相信我們將能夠為每個職位找到合適的人選,推動公司業務向前發展,但目前仍需一段時間。

我們的首要任務是為本地人才創造自我發展的平台。作為一家國際企業,我們能夠為員工提供許多獲得國際經驗的機會。我們可以為員工提供培訓,甚至可以將他們派往其他市場獲得國際經驗,之後再回來為澳門經濟發展作貢獻。這就是我們的計劃。

保誠是一家擁有175年歷史的國際企業,在澳門特別行政區開設分行的意義何在?

馬竹豪–保誠集團於175年前(1848年)在英國創立,約一百年前開始在亞洲開展業務,59年前在香港設立分支機構。

我們擁有悠久歷史,香港和澳門是大灣區“9+2”城市群的兩大關鍵組成。在進駐澳門之前,我們的業務就已覆蓋大灣區其他10座城市。現在,澳門分行協助我們完成了在大灣區的版圖佈局。

這就是背景。促使保誠來到澳門的原因主要有三個。首先,我們看到澳門居民的保障缺口很大。根據Swiss Re Institute公開的2021年數據,澳門的壽險滲透率為6.4%。保險深度等於“總保費收入/GDP”。在香港,這一數字接近18%。有見及此,我們看到澳門居民的保險和保障嚴重不足,我們希望盡力協助本地居民不但獲得正確的保障,還是滿足其需要的足夠保障。這就是我們的使命之一——幫助盡可能多的本地居民獲得保障。

二是對接政府施政策略,即“1+4”多元發展策略,即以綜合旅遊休閒業為主軸,帶領大健康、現代金融、創新科技和會展及文化體育四大產業發展。

事實上,我們可以在這四大產業佔一席之地。


“我們看到澳門居民的保障缺口很大。根據Swiss Re Institute公開的2021年數據,澳門的壽險滲透率為6.4%。”

如何做?

馬竹豪–在大健康保險方面,保險絕對能夠扮演重要角色。憑藉保誠在健康險領域的豐富經驗與資深地位,必將為大健康產業的發展作出貢獻。對現代金融來說,人壽保險是一個頗有歷史的領域。那麼,如何使其現代化呢?以一種現代的方式管理舊式企業,我們正在朝這一方向邁進。我們不僅僅是一家擁有175年經驗的企業,還在管理舊業務時加入許多創新的思維,這將是保誠對財富管理等現代金融領域的貢獻。我們能做到這一點,也願意向本地債券市場投入部分儲備,為澳門特區債券市場發展注入動力。

無疑,我們將利用高新科技增強客戶體驗、員工體驗和中介人體驗。我們為此採用了諸多新技術,人工智慧(AI)便是其一。我們可謂是人工智慧領域的強者。

就會展及文化體育行業而言,組織中介人會議是經營中介人機構的重要特徵之一,我們有能力協助本地會展行業向上發展。在文化方面,我們贊助了許多文化活動,包括音樂會和藝術活動。


“我們看好澳門市場,這裡地靠大灣區,並且在過去兩、三年間,我們見證了人壽保險市場的茁壯成長。”

還有第三個原因?

馬竹豪–是的。第三個原因,正如我剛才所說,澳門是大灣區的重要組成部分。

澳門這個彈丸之地已有12家公司提供人壽保險服務。繼保誠在此設營業網點後,已增加至 13家了。這是一個擁擠的市場嗎?

馬竹豪–正如我之前提到,澳門居民存在著巨大的保障缺口。滲透率僅6.4%,上升潛力龐大。

因此,這個擁有約70萬人口的市場有13家企業提供同類型服務,一點也不擁擠,尤其是在仍有保險需求的情況下,市場仍需要引入更合適的產品。


“市場仍需要引入更合適的產品” 

澳門剛剛通過了新的金融體系法。這一舉措有何相關?

馬竹豪–這是重要的一步。新法的含義或影響仍有待評估。我們的律師對此已知之甚詳,這必將推動金融服務業的成長。現行法規已有數十年歷史。當政府希望在債券市場已經到位的情況下發展金融以外的業務時,我們更需要革新系統和更新立法框架以維持運作。事實亦是如此,這是一件好事。

澳門也通過了新的信託法。 這是否也是一個重大發展?

馬竹豪–是的,我們已經在這方面努力了。我們看到了協助客戶設立保險信託的巨大潛力,讓客戶得以將部分資產轉移至心目中的市場,以更可控的方式將財富分配給下一代。

信託法是一大進步。傳統上,大陸法體制不存在“信託”的概念,這是一個普通法的概念。


“我認為先行方案是橫琴售後服務中心,這一設想即將成真。”

您對普通法上的管轄非常熟悉。

馬竹豪–最初,人們只是被問到如何在大陸法體制內建立信託法?但這實現了。儘管律師仍努力使信託規定與民法典和商法典等其他法律法規相契合,但最終還是成功了。

這令我想到了更廣泛的財富管理問題,這是澳門乃至大灣區的趨勢。

馬竹豪–保誠在財富管理領域擁有豐富經驗。我們在香港設有專門的財富管理部門,一旦時機成熟,在天時地利之時,我們便會把財富管理的團隊帶到澳門,與保險業務團隊攜手合作,為客戶提供更貼心的服務。

保誠在大灣區11座城市設立了據點。你提到與香港的合作;那些位於大灣區內地城市的分行狀況如何?您如何看待澳門分行與內地鄰近分行之間的合作?

馬竹豪–保誠在中國境內是合資企業,但在海外地區以獨資企業形式存在。所以我們需要和合資夥伴合作,透過中國境內的分支機構開展業務。我們看到該領域的巨大發展潛力,以大灣區為例,人口約8,500至8,600萬,澳門則有60至70萬。

當然,我們不會將這8,500至8,600萬人口視作首要目標,我們將首先開拓橫琴深度合作區,之後才逐步擴展至大灣區其他地方。

對於橫琴來說,先行方案和長遠計劃可能是什麼?

馬竹豪–我認為先行方案是橫琴售後服務中心,這一設想即將成真。澳門金融管理局(AMCM)正努力推動這一方案的開展,相信澳門所有保險公司都將成為當中的一份子。

我們正著手制定具體的運作方案、跨境傳輸客戶資料的方式,以及解決此類問題的詳細技術資訊。但在深合區,我認為售後服務中心的設立是先行方案。香港企業在前海設立的分支機構也將看到類似的發展。許多內地居民在香港和澳門購買了保單,若我們能到當地設立售後服務中心,定將對客戶帶來益處。因此,這將是向前邁出的第一步。展望未來,我認為港澳兩地的保險行業都在爭取到大灣區進行實際銷售,但仍有許多技術問題有待解決。 單就牌照的審批,就存在不同的立法要求和不同的監管要求。這些都必須解決。但若行業要將市場拓展至這60萬至70萬人口以外的地區,橫琴是必經之路。

您對來年、五年或十年的市場佔有率有什麼目標嗎?

馬竹豪–我們是上市公司,無法提供前瞻性預測數據。從長遠來看,五年後的我們將努力發展專業中人團隊,希望能找到500名專業中介人,這為我們進一步發展奠定堅實的基礎。提到中介人,我們向自己和金管局承諾,不會騷擾競爭對手,不會挖角,我們將自行招聘,透過培訓將旗下中介人培養成保誠團隊的一員。我們影響市場,但不會擾亂市場,“擾亂”的意思負面。現在,我們透過嶄新的方式開展業務並引入創新產品影響市場。

 您對澳門宏觀經濟前景有何看法?

馬竹豪–我們看好澳門市場,這裡地靠大灣區,並且在過去兩、三年間,我們見證了人壽保險市場的茁壯成長。正如我所說,澳門居民的保障不足。在澳門生活20多年,讓我見證了中產階級的壯大,大多數本地居民屬於這個階層。他們需要人壽保險、健康保險、投資和退休計劃。這裡需求量龐大。

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